Πόση ασφάλεια αυτοκινήτου χρειάζομαι;

Η ασφάλιση αυτοκινήτου είναι ένα σημαντικό κόστος για την ιδιοκτησία αυτοκινήτου. Αλλά πολλοί Αμερικανοί αγοράζουν περισσότερα από όσα χρειάζονται. Τώρα θα μάθετε τι πραγματικά πρέπει να πληρώσετε και πού μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Ο μέσος Αμερικανός οδηγός είναι τώρα περίπου 190 $ το μήνα για ασφάλιση αυτοκινήτουΑυξήθηκε κατά 4% από 182 δολάρια πέρυσι, σύμφωνα με την Federal Reserve.

Οι συνήθεις τύποι ασφάλισης περιλαμβάνουν την αστική ευθύνη, την κάλυψη ανασφάλιστου οδηγού, την προστασία προσωπικών τραυματισμών και την ολοκληρωμένη ασφάλιση και ασφάλιση σύγκρουσης που καλύπτει τα πάντα, από τραυματισμό άλλου οδηγού σε ατύχημα έως ζημιά από καταιγίδα στο όχημά σας.

Ωστόσο, ανάλογα με το όχημά σας και την οικονομική σας κατάσταση, μπορεί να μην χρειάζεστε όλους αυτούς τους τύπους κάλυψης. Η μείωση και η μείωση των ποσών κάλυψης σε προαιρετικούς τύπους κάλυψης, όπως ασφάλιση αυτοκινήτου και ασφάλιση αυτοκινήτου, ενδέχεται να μειώσει τα μηνιαία ασφάλιστρά σας.

Θα σας καθοδηγήσουμε πώς να αποφασίσετε ποια ασφάλεια αυτοκινήτου λειτουργεί για εσάς ––για να βεβαιωθείτε ότι θα έχετε την κάλυψη που χρειάζεστε χωρίς να ξοδέψετε τα χρήματα.

Τύποι ασφάλισης αυτοκινήτου

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης αυτοκινήτου περιλαμβάνει πολλούς διαφορετικούς τύπους κάλυψης, ορισμένους προαιρετικούς και άλλους υποχρεωτικούς. Αυτά περιλαμβάνουν:

  • Ασφάλιση αστικής ευθύνης καλύπτει τραυματισμό άλλων ατόμων ή ζημιά στην περιουσία τους και απαιτείται σχεδόν σε όλες τις πολιτείες
  • Ανασφάλιστη ή ανεπαρκής ασφαλιστική κάλυψη σας προστατεύει σε περίπτωση ατυχήματος με έναν ανασφάλιστο ή ανίκανο οδηγό και είναι υποχρεωτικό σε ορισμένες πολιτείες
  • Προστασία προσωπικών τραυματισμών καλύπτει τους ιατρικούς λογαριασμούς σας μετά από ένα ατύχημα, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει και απαιτείται σε ορισμένες πολιτείες
  • Ολοκληρωμένη ασφαλιστική κάλυψη Καλύπτει ζημιές μη σύγκρουσης στο όχημά σας, όπως κλοπή ή φυσική καταστροφή
  • Ασφαλιστική κάλυψη για σύγκρουση καλύπτει ζημιές από σύγκρουση στο όχημά σας

Πόση ασφάλεια αστικής ευθύνης χρειάζομαι;

Ασφάλιση αστικής ευθύνης με κατά προσέγγιση κόστος $60 το μήνα Υπάρχουν δύο βασικά στοιχεία για την ελάχιστη κάλυψη: σωματικός τραυματισμός που σας καλύπτει εάν τραυματίσετε κάποιον άλλο σε ένα ατύχημα και υλικές ζημιές που σας καλύπτει εάν καταστρέψετε το αυτοκίνητό του ή άλλη περιουσία του.

Όταν αγοράζετε κάλυψη ευθύνης, αγοράζετε ένα όριο κάλυψης σωματικών βλαβών «ανά άτομο», το οποίο είναι το όριο για κάθε άτομο που τραυματίζεται σε ένα ατύχημα. Για παράδειγμα, εάν τρακάρετε με άλλο αυτοκίνητο με οδηγό και επιβάτη με όριο κάλυψης 100.000 $ ανά άτομο, η ασφαλιστική σας εταιρεία θα πληρώσει έως και 100.000 $ για κάθε άτομο που τραυματίζεται στο ατύχημα.

Θα πρέπει επίσης να αποφασίσετε για ένα όριο κάλυψης σωματικών βλαβών «ανά ατύχημα». Εάν επιλέξετε ένα όριο κάλυψης 300.000 $ ανά ατύχημα, αυτό είναι το μέγιστο που θα πληρώσει η ασφαλιστική σας εταιρεία, ανεξάρτητα από το πόσα άτομα τραυματίζονται. Τα όρια κάλυψης υλικών ζημιών τιμολογούνται επίσης ανά ατύχημα.

Τα όρια ασφαλιστικής κάλυψης αστικής ευθύνης εκφράζονται συνήθως ως αναλογία. Για παράδειγμα, η πολιτεία της Νέας Υόρκης απαιτεί από τους οδηγούς να έχουν 25.000 $ κατά κεφαλήν ασφάλιση αστικής ευθύνης για σωματικές βλάβες και 50.000 $ ανά ατύχημα, καθώς και κάλυψη ευθύνης για υλικές ζημιές 10.000 $ εκφρασμένη σε αναλογία 25/50/10. Ωστόσο, μπορεί να θέλετε να έχετε μεγαλύτερη κάλυψη από την ελάχιστη κάλυψη που ορίζεται από το κράτος – ένας μακροχρόνιος κανόνας είναι τα όρια κάλυψης 100/300/100.

Συνιστώμενη εμβέλεια

  • Πόσο να πάρετε: Εξετάστε την κάλυψη 100/300/100
  • Εξετάστε το ενδεχόμενο να μειώσετε το κόστος εάν: Αν και είναι δυνατό να μειώσετε το ασφάλιστρό σας φέρνοντας λιγότερη κάλυψη ευθύνης, οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι υπάρχουν καλύτερα μέρη για εξοικονόμηση

Οι περισσότεροι ειδικοί λένε ότι ο εμπειρικός κανόνας 100/300/100 του κλάδου είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. πολύ πάνω από αυτά τα επίπεδα μέση αξίωση σωματικής βλάβης 22.700 $γιατί θα είστε ασφαλισμένοι μέχρι 100.000 $ ανά άτομο και 300.000 $ ανά ατύχημα.

Εάν μπορείτε εύκολα να το αντέξετε οικονομικά, μπορεί να είναι λογικό να αγοράσετε αρκετή επιπλέον ασφάλεια αστικής ευθύνης για να προστατεύσετε την καθαρή σας αξία, συχνά συμπεριλαμβανομένου του σπιτιού, των αποταμιεύσεων και άλλων τιμαλφών σας, καθώς θα μπορούσατε να γίνετε φιλόξενος στόχος για αγωγή. «Σκεφτείτε τα περιουσιακά σας στοιχεία και τι πρέπει να καλυφθεί», λέει ο Marty Sansone, αντιπρόεδρος ασφάλισης στον ιστότοπο σύγκρισης ασφαλίσεων The Zebra.

Αλλά ακόμα κι αν έχετε λίγη ή καθόλου καθαρή αξία για προστασία, εξακολουθεί να είναι επικίνδυνο να αγνοήσετε την κάλυψη αστικής ευθύνης και για τους περισσότερους οδηγούς υπάρχουν πολύ καλύτερα μέρη για περικοπή. «Ακόμα και κάποιος που έχει λίγα περιουσιακά στοιχεία μπορεί να μηνυθεί και οι μισθοί του να δεσμευτούν για χρόνια», προειδοποιεί ο Cameron Magnuson της Magnuson Insurance.

Πόση ασφάλιση ανασφάλιστου ή υποασφαλισμένου αυτοκινήτου χρειάζομαι;

Η κάλυψη UM και UIM σας προστατεύει εάν έχετε ένα ατύχημα με έναν ανασφάλιστο ή υποασφαλισμένο οδηγό. Οι οδηγοί χωρίς ασφάλιση είναι λιγότερο πιθανό να καλύψουν έξοδα όπως ιατρικούς λογαριασμούς και επισκευές αυτοκινήτου, επομένως η UM και η UIM παρέχουν κάλυψη σε περίπτωση που ο άλλος οδηγός δεν πληρώσει.

Ορισμένες πολιτείες απαιτούν και τους δύο τύπους κάλυψης, ενώ ορισμένες πολιτείες απαιτούν μόνο UM. Τα απαιτούμενα ποσά κάλυψης ποικίλλουν ανά πολιτεία, αλλά γενικά ταιριάζουν με τις ελάχιστες απαιτήσεις κάλυψης ασφάλισης αστικής ευθύνης.

Συνιστώμενη εμβέλεια

  • Πόσο έχει ληφθεί: Αντιστοιχίστε την κάλυψη της ευθύνης σας
  • Εξετάστε το ενδεχόμενο μείωσης του κόστους εάν: Έχετε ασφάλιση σύγκρουσης (καθώς και ασφάλιση υγείας)

Σύμφωνα με το Συμβούλιο Ασφαλιστικής Έρευνας, περίπου 1 στους 8 δίσκους Στο δρόμο υπάρχουν ανασφάλιστοι σε όλη τη χώρα. Αυτό σημαίνει ότι εάν πάθεις ατύχημα με άλλον οδηγό, μπορεί να μην έχει την απαραίτητη ασφαλιστική κάλυψη για να καλύψει τους ιατρικούς λογαριασμούς ή τη ζημιά στο αυτοκίνητό σου. Το UM/UIM καλύπτει ζημιές στο όχημά σας και πιθανά ιατρικά έξοδα.

Φυσικά, αν υποθέσουμε ότι έχετε ασφάλιση υγείας, οι λογαριασμοί των γιατρών σας θα είναι ήδη καλυμμένοι. Ωστόσο, οι πολιτικές UM και UIM ενδέχεται να καλύπτουν έξοδα όπως η απαλλαγή σας και τυχόν πρόσθετες πληρωμές. Καλύπτει επίσης τους ιατρικούς λογαριασμούς και τους χαμένους μισθούς των επιβατών σας.

Η κάλυψη UM και UIM είναι σχετικά προσιτή και το μέσο κόστος είναι περίπου. $4 έως $6 το μήναΗ Sansone συνιστά να έχετε μαζί σας αρκετά για να τηρείτε τα όρια σωματικών βλαβών της ασφάλισης αστικής ευθύνης σας.

Ταυτόχρονα, εάν έχετε ασφάλιση σύγκρουσης (περισσότερα για αυτό παρακάτω) και χαμηλή έκπτωση στο πρόγραμμα ασφάλισης υγείας σας, αυτή η ασφάλιση μπορεί να είναι σε μεγάλο βαθμό περιττή και μπορεί να είστε ασφαλείς με την ελάχιστη ασφάλιση της πολιτείας σας.

Πόση ασφάλεια PIP χρειάζομαι;

Ονομάζεται επίσης ασφάλιση χωρίς σφάλμα, η PIP καλύπτει τους ιατρικούς λογαριασμούς για εσάς και όλους τους επιβάτες μετά από ένα ατύχημα, ανεξάρτητα από το ποιος φταίει. Καλύπτει επίσης έξοδα όπως απώλεια μισθών.

Η προστασία PIP ή προσωπικών τραυματισμών δεν είναι διαθέσιμη σε όλες τις πολιτείες και μόνο λίγες πολιτείες το απαιτούν.

Τα ελάχιστα ποσά κάλυψης διαφέρουν ανάλογα με την πολιτεία. Για παράδειγμα, η Νέα Υόρκη απαιτεί από τους οδηγούς να έχουν 50.000 $ ανά άτομο ασφάλιση PIP, ενώ η Μασαχουσέτη απαιτεί μόνο 8.000 $ ανά άτομο.

Συνιστώμενη εμβέλεια

  • Πόσο να πάρετε: Αρκετά για να καλύψετε την έκπτωση της ασφάλισης υγείας σας
  • Εξετάστε το ενδεχόμενο μείωσης του κόστους εάν: Αισθάνεστε άνετα να πληρώσετε για την ασφάλιση υγείας που εκπίπτει

Υπάρχουν πολλές μεταβλητές που καθορίζουν το κόστος PIP και το τυπικό κόστος $8 έως $33 το μήνα. Η μεταφορά PIP μπορεί να είναι κρίσιμη εάν δεν έχετε ασφάλεια υγείας.

Ακόμα κι αν το κάνετε, το PIP μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε τα κενά για κάθε επιβάτη, όπως εξαιρέσεις και πληρωμή των ιατρικών λογαριασμών σας. Αλλά αν έχετε ασφάλιση υγείας και θέλετε να μειώσετε το κόστος του αυτοκινήτου σας, είναι πιθανώς ασφαλές να παραλείψετε αυτό το είδος ασφάλισης.

Πόση ασφαλιστική κάλυψη χρειάζομαι;

Η ασφάλεια αυτοκινήτου καλύπτει ζημιές στο όχημά σας σε περίπτωση ατυχήματος. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει σύγκρουση με άλλο όχημα, συμπεριλαμβανομένης της σύγκρουσης και της φυγής, ή ζημιά σε ένα αντικείμενο όπως ένα δέντρο ή ένα προστατευτικό κιγκλίδωμα.

Μέσο κόστος ασφάλισης ατυχήματος, το οποίο είναι προαιρετικό εάν διαθέτετε ολόκληρο το αυτοκίνητό σας, αλλά συνήθως απαιτείται εάν νοικιάσετε αυτοκίνητο ή έχετε δάνειο $25 το μήνα, ένας εμπορικός όμιλος σύμφωνα με το Insurance Information Institute. Το όριο κάλυψης είναι συνήθως η χρηματική αξία του αυτοκινήτου σας και οι οδηγοί πρέπει να επιλέξουν μια εξαίρεση. μέση τιμή περίπου $500.

Συνιστώμενη εμβέλεια

  • Πόσο να αγοράσετε: Η χρηματική αξία του αυτοκινήτου σας
  • Οι μειώσεις κόστους λαμβάνονται υπόψη εάν: Το όχημά σας αξίζει λιγότερο από 10 φορές το ασφάλιστρο

Αυτός ο τύπος ασφάλισης έχει το πιο νόημα εάν έχετε ένα νέο αυτοκίνητο ή έχετε πρόβλημα να πληρώσετε για μια μεγάλη επισκευή από την τσέπη σας.

Ένας τρόπος για να εξοικονομήσετε κάλυψη ατυχημάτων είναι να αυξήσετε την εξαίρεση, η οποία μπορεί να μειώσει σημαντικά τον μηνιαίο λογαριασμό σας, ενώ παράλληλα σας προστατεύει σε περίπτωση σοβαρού ατυχήματος. Για παράδειγμα, σύμφωνα με την Προοδευτική, α Το εκπιπτόμενο κόστος 100 $ είναι κατά μέσο όρο 70 $ ανά μήνα. Αλλά για τους οδηγούς που θέλουν να ρισκάρουν να το αυξήσουν στα 2.000 $, το μέσο μηνιαίο ασφάλιστρο πέφτει στα 22,50 $.

Εάν το αυτοκίνητό σας είναι παλαιότερο, που σημαίνει ότι δεν έχει μεγάλη αξία στην αγορά μεταπώλησης και μπορείτε να δεσμευτείτε να πληρώσετε από την τσέπη σας για τυχόν επισκευές, μπορεί να έχει νόημα να παραλείψετε εντελώς την κάλυψη σύγκρουσης.

Πως μπορώ να πω? Σύμφωνα με τον Mark Friedlander, εκπρόσωπο του Insurance Information Institute, έναν εμπορικό όμιλο, ένας βιομηχανικός κανόνας λέει ότι εάν το αυτοκίνητό σας αξίζει λιγότερο από 10 φορές το ετήσιο ασφάλιστρο σύγκρουσης, μπορεί να μην αξίζει πλέον.

Πόση ολοκληρωμένη ασφαλιστική κάλυψη χρειάζομαι;

Ολοκληρωμένη κάλυψη για ζημιές στο όχημά σας που προκλήθηκαν από κλοπή, φυσική καταστροφή ή άλλες αιτίες που δεν καλύπτονται από ασφάλιση σύγκρουσης. Για παράδειγμα, θα μπορούσε να καλύψει επισκευές σε περίπτωση που κάποιος το κάνει. σου κλέβει τον καταλυτικό μετατροπέαή αν ένα κλαδί δέντρου πέσει στο αυτοκίνητό σας.

Όπως και η σύγκρουση, συνήθως απαιτείται πλήρης πληροφόρηση εάν το αυτοκίνητό σας νοικιάζεται ή χρηματοδοτείται, αλλά εκτός από αυτό είναι σχεδόν πάντα προαιρετικό. Συνήθως κοστίζει περίπου 14 $ το μήνα.Σύμφωνα με την Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφάλισης.

Επίσης, όπως και στην ασφάλιση σύγκρουσης, το όριο κάλυψης της συνολικής ασφάλισης είναι συνήθως η χρηματική αξία του αυτοκινήτου σας. Οι οδηγοί πρέπει να επιλέξουν μια εξαίρεση όταν αγοράζουν αυτό το είδος κάλυψης. Αυτό μέσος όρος λήψης Περίπου 500 δολάρια.

Συνιστώμενη εμβέλεια

  • Πόσο να αγοράσετε: Η χρηματική αξία του αυτοκινήτου σας
  • Σκεφτείτε να μειώσετε το κόστος εάν: Έχετε ένα παλαιότερο αυτοκίνητο με μικρότερη αξία

Σύμφωνα με τους ειδικούς, η πρόταση αξίας για ολοκληρωμένη κάλυψη είναι σχεδόν ίδια με αυτή της σύγκρουσης.

«Το αυτοκίνητό σας πιθανότατα δεν χρειάζεται ασφάλεια σύγκρουσης εάν μπορείτε να το αντικαταστήσετε χωρίς να προκαλέσετε σημαντική ζημιά στον προϋπολογισμό σας», λέει ο Paul Moss, ιδρυτής του εργαλείου σύγκρισης ασφάλισης αυτοκινήτου HeyDriver!

Οι συστάσεις, οι συστάσεις ή οι ταξινομήσεις που εκφράζονται σε αυτό το άρθρο είναι εκείνες του Buy Side της συντακτικής ομάδας του WSJ και δεν έχουν ελεγχθεί ή εγκριθεί από τους εμπορικούς μας συνεργάτες.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked *